Soigner mon profil emprunteur

Votre profil emprunteur un élément essentiel pour bien négocier les conditions de votre prêt. Un candidat à l’emprunteur disposant d’un bon apport financier, présentant une bonne gestion de ses comptes décrochera plus facilement un prêt immobilier assorti d’un bon taux. La banque prend un risque en acceptant de vous prêter de l’argent aussi elle demande un maximum de garanties. Elle va étudier avec minutie votre profil emprunteur pour s’assurer de votre capacité à rembourser vos échéances de remboursement. Si vous disposez de l’accompagnement d’un courtier, il vous aidera à mettre en
valeur votre profil.

Une ancienneté minimum de 8 à 12 mois dans votre emploi en CDI et plus de 12 mois pour les salariés de l’intérim et CDD. Vous devrez justifier votre emploi en présentant vos trois derniers bulletins de salaire.

Votre salaire et vos revenus locatifs (retenus à hauteur de 70-80%) sont déterminants dans le calcul de vos ressources. Les autres revenus plus aléatoires comme les primes, les pensions alimentaires constituent un plus pour votre dossier.

La présentation des 2 derniers avis d’imposition permet de corroborer ces éléments de ressources et d’en apprécier la stabilité ou la progression.

Assainissez vos comptes, les découverts sont à proscrire. Clôturez vos crédits révolving et autres crédits à la consommation de type shopping. Il vous sera demandé les 3 derniers relevés bancaires de vos comptes. Il ne faut pas être inscrit au Fichier national des incidents de paiements (FCIP).

Elle prouve de l’effort que vous êtes déjà prêt à consentir pour rembourser vos futures échéances.

Si vous avez déjà des emprunts en cours, le montant et la durée de vos remboursements est à prendre en compte pour calculer votre taux d’endettement. Vous ne pourrez pas dépasser un endettement de 33% par rapport à vos ressources. Pour les hauts revenus, ce taux pourra être plus élevé.

Il sert à prouver votre engagement personnel dans votre projet immobilier. Généralement constitué de PEL, CEL, Livret A, héritage, donation, déblocage participation, etc., sachez que certains types de certains types de prêts aidés peuvent être assimilés à un apport personnel (1% logement, etc.).

Il s’agit d’un élément clé pour définir le taux d’intérêt, un apport entre 20 et 30% du coût total du projet est conseillé.

Dans tous les cas il vous sera demandé de disposer d’un montant minimum (généralement 10%) couvrant les frais de notaire et d’agence dans le cas d’une résidence principale.

• La banque peut accepter une demande de prêt sans apport dans le cas d’un projet locatif disposant d’avantages fiscaux.
• Vous êtes jeune et n’avez pas encore constitué d’apport, les banques sont compréhensives et sont intéressées par les jeunes profils.

La banque a besoin de s’assurer sur la valeur du bien et de la faisabilité de votre projet, autant d’éléments qui attesteront du sérieux de votre projet.

Présentez le bien convoité :

• Maison, appartement, VEFA, etc.,
• La superficie et la localisation,
• Comparez le prix au m² de votre bien à ceux pratiqués dans le quartier et la région,
• Mettez en avant les points forts, localisation, proximité écoles, commerces, transport,
• Faite un bilan de l’état du bien (toiture, réseau électrique, eau, chaudière, cuisine, etc.) pour estimer le coût des éventuels travaux à venir sur les 10 prochaines années.

• Faites une synthèse de votre capacité de financement en ayant pris soin de bien actualiser les dernières données connues.

• Pour un investissement locatif, présentez également une projection du rendement locatif en considérant un taux d’occupation compris entre 70 et 80%, les différentes charges et taxes ainsi que les travaux d’entretien.

N’oubliez pas qu’avec un bon profil emprunteur, les chances d’acceptation de votre dossier augmentent tout comme vos arguments de négociation. Vous allez ainsi obtenir de bien meilleures conditions afin de réduire le coût total de votre crédit :

• Le taux d’intérêt,
• Les frais de dossier,
• Le coût des garanties du prêt.